Плати частями — манна с небес или кредит в камуфляже
В последнее время магазины заманивают людей возможностью оплачивать покупку частями. Обычно предлагают разделить стоимость покупки на четыре платежа. А самое главное — обещают, что не будет ни процентов, ни комиссий. Разбираемся, что на самом деле представляет собой услуга «плати частями».
Сервисов «плати частями» уже довольно много. Можно выделить «плати долями», с которым сотрудничает «Тиньькофф Банк», и «плати частями», к которому недавно присоединился Сбербанк. Разбирать каждый из них не нужно. Они работают по единому принципу.
Есть ли переплата?
Нет, человек, покупающий товар с помощью сервиса, платит ровно столько, сколько указано на ценнике.
Например, при покупке матраса за 10 894 рубля клиент сразу должен заплатить 2 723,5 рубля. Такую же сумму нужно оплатить три раза через каждые две недели. Деньги будут списываться самостоятельно с карты, с которой внесён первый платёж.
Покупка матраса частями. Фото: mir-matrasov.su
Резонный вопрос: за чей счёт банкет? За счёт магазинов. Они платят сервису комиссию.
Можно ли вернуть товар, купленный с помощью сервиса «плати частями»?
Да, возврат происходят также как и при обычной покупке. Сначала возвращается покупка, потом — деньги, либо пересчитывается оставшаяся задолженность, если клиент отказался только от части товаров.
Стоит помнить, что между клиентом и магазином, помимо банка, в подобной ситуации появится ещё один участник — сервис. Значит, процесс возврата денег может быть дольше, чем при обычной покупке.
Одобрят ли услугу «плати частями» при плохой кредитной истории?
Сервис не запрашивает кредитную историю, поэтому на его решение не влияет ни кредитный рейтинг человека, ни просрочка по долгам.
С одной стороны, это хорошо. Сервис «плати частями» может стать спасением для тех людей, кому банки отказывают в кредитах. С другой стороны, это плохо. Закредитованность и так шагает по стране. А долги перед подобными сервисами не попадают в кредитные истории. То есть растёт «серая» задолженность. И никто не может оценить размах проблемы.
Долговая яма всё глубже и никто не знает, насколько она глубока. Фото: bussinesidea.ru
ЦБ озаботился проблемой ещё осенью 2021 года. Он предостерёг банки и микрофинансовые организации (МФО) от участия в подобных схемах «кредитования» клиентов.
Из-за кризиса работа в этом направлении была приостановлена, а сейчас возобновлена. Регулятор настаивает на том, что сервисы «плати частями» были признаны потребительскими кредитами. Рвение ЦБ объясняется отнюдь не желанием «перекрыть кислород» для проблемных заёмщиков. Он пытается защитить граждан от недостатков привлекательных сервисов, а их немало.
Неконтролируемые штрафы
Во-первых, штрафы за просрочку платежей не ограничены законодательством. В бланке договора на сайтах сервисов указан штраф за просрочку в размере 5% независимо от срока. Но в этом же документе говорится, что сервис может в любое время изменить условия, фактически не уведомив клиентов. Достаточно опубликовать новую редакцию договора на своём сайте.
В то же штрафы и пени по кредитам и займам ограничены законом. Если банк или МФО нарушит правила, можно пожаловаться в ЦБ, а также через суд снизить неустойку. В случае с сервисом «плати частями» на помощь регулятора и судей можно не рассчитывать.
Переуступка прав требований
Во-вторых, в образце договора с сервисом указано, что компания имеет права без разрешения клиента передавать долг третьим лицам. Причём клиент изначально соглашается на то, что будет контактировать с новыми кредиторами:
Клиент соглашается на любое взаимодействие с любым новым кредитором, которому были уступлены права (требования), включая всех его уполномоченных представителей, предоставляя согласие на передачу (предоставление) своих персональных данных указанным лицам и их последующую обработку
Поскольку максимальная сумма покупки ограничена 30 000 рублей, не нужно рассчитывать на то, что взысканием будут заниматься легальные коллекторы. Возможно, долги будут передавать непрофессиональным взыскателям, которые не следуют закону о коллекторах, защищающего должников, и не включены в государственный реестр.
В целом сфера деятельности сейчас никем не контролируется. Значит, жаловаться некуда. Разве что в полицию, да и то, если действия кредиторов подпадут под уголовную статью. В ином случае правоохранительные органы махнут рукой и скажут «приходите, когда преступление уже будет совершено».
Таким образом, сервис «плати частями» — не кредит и не рассрочка. Переплаты нет. Зато человек рискует нарваться на крупные штрафы и познакомиться с «чёрными» коллекторами при просрочке. Кроме того, про охрану персональных данных можно забыть. С договоре с сервисом прописано, что долг можно продавать несчётное количество раз и каждый новый кредитор будет получать личные данные и право обрабатывать их. Поэтому делить покупку на части можно, но только если уверены, что потянете нагрузку.
