Банки начали массовую блокировку карт. Чьи деньги в опасности?
Последние месяцы держатели карт сталкиваются с массовыми блокировками. Почему клиент наказан, банки не поясняют, а после недолгих разбирательств просят закрыть счёт. Кто и за что попадает в немилость к банкам?
Сразу оговоримся, что с проблемой столкнулись те, кто имеет дело с криптовалютными биржами. Пострадавших достаточно много, потому что с помощью цифровых валют люди пытаются обходить санкции.
Почему карта перестала работать? Фото: 9111.ru
Вместе с извещением о блокировке карты клиент банка получает предписание представить документы, подтверждающие легальность операции.
В случаях с криптовалютными биржами банки запрашивают скрины операций из личного кабинета, документы о доходах клиента, данные о контрагенте по сделкам с криптовалютой и ряд других. Причём последний месяц всё чаще банки начали запрашивать не просто скрины из аккаунта биржи, а нотариально заверенные скрины. Если сделок много, то распечатка и заверение копий — дело хлопотное и затратное, а времени на подготовку документов даёт мало.
Но, как уверяют юристы, подтвердить легальность операций получается не у всех. Банк без особых отказывается от обслуживания клиента — просит закрыть счёт.
Законна ли блокировка карты?
Может, это кого-то удивит, но банк действует законно, потому что выполняет требования Федерального закона 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма». Если банк пожалеет клиента, то ЦБ его накажет вплоть до лишения лицензии.
Операции с цифровыми финансовыми активами и ресурсы по сделкам с криптовалютами с начала 2021 года находятся под обязательным контролем по 115-ФЗ.
К тому же многие подзаконные акты (инструкции ЦБ, указания и разъяснения) предписывают банкам обращать внимание на определённые операции. Так, под особый контроль попали операции со странами, которые не выполняют предписания ФАТФ (это межправительственная организация, занимающаяся стандартами в сфере отмывания преступных денег), либо если при операции используется счёт в банке, зарегистрированном в таком государстве (Иран и КНДР).
К тому же Верховный суд признал криптовалюты возможным средством отмывания денег.
Ещё одна причина блокировки карты за операции на криптобиржи — перевод денег лицу из «чёрного списка». Владелец аккаунта на криптобирже совершает операции внутри площадки, но для банка это перевод денег между физлицами, поэтому, если одна из сторон в «чёрном списке», то заблокируют всю цепочку.
Клиенты, попавшие под блокировки, недоумевают — почему банк не даёт никакой конкретной информациии Объяснение этому содержится в 115-ФЗ. Банку запрещено разглашать сведения о проводимой проверке. Легальность операции должен доказывать клиент.
Если карта заблокирована, то есть несколько вариантов действий:
- Обратиться в банк с досудебной претензией.
- Обратиться в ЦБ с заявлением.
- Идти в суд.
Поможет ли суд?
Однако юристы предупреждают, что вероятность положительного исхода невелика. Клиент действует «вслепую», потому что не знает причину блокировки. Банк же имеет всю необходимую информацию.
Идти в суд? Фото: region15.ru
К тому же правовое регулирование криптовалют ещё не оформилось. Все нормативные акты содержат оценочные категории, а не конкретные понятия. Банки отслеживают операции клиентов, руководствуясь собственными внутрибанковскими правилами, оценками своих конкретных сотрудников и на основании данных автоматической обработки платежей. Разумеется, что в случае спора банк будет более сильной и информированной стороной в суде.
В основном суды пишут такие фразы: «Банк, приостановив дистанционное банковское обслуживание клиента, исполнил возложенные на него публично-правовые обязанности. Действия Банка соответствовали требованиям Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ и банковскому законодательству».
Получается, что сейчас клиентам банков приходится только смириться с тем, что криптобиржи находятся в немилости.
