Как уберечь накопления от обесценивания, когда ставки по вкладам упали до минимума с 2021 года
Данные ЦБ показывают, что в среднем ставки по вкладам в банках упали до 6,93%. Смешные проценты по сравнению с годовой инфляцией, сетуют россияне. Значит, вклады не спасают сбережения от обесценивания. На первый взгляд, верный вывод. Но если присмотреться внимательнее, можно найти способ уберечь деньги.
ЦБ сообщил о снижении ставок по вкладам до минимума с октября 2021 года. Фото: news2.ru
Средняя максимальная ставка по вкладам в десяти крупнейших банках России в конце июля 2022 года составила 6,93%, следует из мониторинга Центробанка. Это минимум с октября 2021 года. Годовая инфляция, по данным Росстата, сейчас равна 15,3%.
Индекс вкладов «» тоже фиксирует снижение ставок. К концу июля 2022 года он опустился до 6,48%.
Нехитрым способом вычитания можно выяснить, что деньги обесценятся на 8,37%, если открыть вклад. Для более наглядной картины — 10 000 рублей превратятся в 9 163 рубля. Если бы не два «но».
«Но» первое
Средняя максимальная ставка по вкладам немного оторвана от реальности. В банках можно найти более привлекательные предложения. Например, в свежем рейтинге «» среди банков топ-50 лидером стал депозит «МТС Доходный» от «МТС Банка»:
- ставка до 8,7%,
- минимальная сумма — 1 000 рублей,
- срок — от трёх до 24 месяцев.
На втором месте — депозит «Выгодное начало» от ВТБ:
- ставка до 8,7%,
- минимальная сумма — 1 000 рублей,
- срок — 370 дней.
Но есть ограничение — депозит доступен только тем, у которого не было действующих договоров вкладов или накопительных счетов в течение предыдущих 180 дней.
Тройку замыкает депозит «Капитал-онлайн» от Новикомбанка:
- ставка до 8,7%,
- минимальная сумма — 10 000 рублей,
- срок — от 31 до 400 дней.
Ставки невысокие, но уберегают от инфляции. Фото: «»/Иван Анчуков
«Но» второе
Большинство людей допускают неточность, когда из ставки по вкладу вычитают годовую инфляцию. Подобные расчёты актуальны только для того, кто открывает депозит на год. Да и то с натяжкой. Годовая инфляция показывает рост цен за предыдущий год. В течение 12 месяцев, последующих за открытием вклада, инфляция может быть совсем иной.
Кроме того, многие люди в 2022 году стремятся открыть вклад не более чем на три месяца. Да и банки предлагают повышенные ставки на «короткие» депозиты.
Возьмём к примеру лидера рейтинга — депозит «МТС Доходный». Если онлайн открыть вклад на 10 000 рублей на три месяца, то ставка составит 8,5%. Согласно калькулятору «», доход составит 216 рублей, то есть сбережения вырастут на 2,16%.
Теперь нужно сравнить доход с прогнозируемой инфляцией. Нередко в августе—сентябре наблюдается дефляция. То есть цены снижаются. Не исключено, что в этом году будет также, учитывая текущую динамику — в июне цены снизились на 0,35%.
То есть ни о каком обесценивании денег на вкладах не может быть и речи, хоть ставки и упали. Особенно по сравнению с мартовскими — «космическими» 25%.
С другой стороны, многие возразят против таких расчётов. Данным Росстата не доверяют, потому что видят немного другую картину в магазинах. Но отчасти это может быть связано с когнитивным искажением (подробности тут), отчасти с тем, что есть статистическая инфляция, подсчитываемая по определённому набору товаров, а есть личная.
Например, исследовательский холдинг «Ромир» ежемесячно вычисляет дефлятор FMGC, основанный на стоимости купленных россиянами товаров. Динамика показателя аналогична движению инфляции Росстата. Так, в июне 2022 года дефлятор снизился на 0,1 процентного пункта. То есть данные о реальных покупках тоже говорят о снижении цен.
