Применять, но осторожно. Чем опасна отсрочка платежей по кредиту?
Власти расхваливают кредитные каникулы. Говорят, это то, что нужно людям в сложной жизненной ситуации. Потеряли работу — не платите кредит шесть месяцев. Но всё прекрасно только на словах.
Платная отсрочка платежей по кредиту. Фото: infinica.ru
Во сколько обойдутся кредитные каникулы?
На практике далеко не каждый заёмщик может получить кредитные каникулы. Есть масса причин для отказа. О них можно прочитать здесь.
Но выполнив все требования и получив заветное «вам одобрили каникулы», можно удивиться, увидев новый график платежей. Если заёмщик думает, что срок кредита увеличится на период каникул, а переплата останется прежней, то его ждёт разочарование.
По закону № 106-ФЗ (вступил в силу с 1 апреля 2022 года), заёмщик освобождается от платежей по кредиту на срок до полугода. На время каникул по займу начисляются проценты по ставке, равной 2/3 от среднерыночного значения.
Таким образом, на период после окончания срока кредита переносятся не только те платежи, которые пропустил заёмщик, но и дополнительные проценты. Очевидно, что это увеличивает и переплату, и срок займа. На сколько вырастет переплата и срок, зависит от суммы кредита и среднерыночных ставок.
Возьмём в качестве примера кредит наличными на 300 000 рублей, оформленный на три года в январе 2022 года по ставке 18%. Ежемесячный платёж 10 846 рублей (подсчитано на калькуляторе «»).
Если взять кредитные каникулы с 1 апреля до 1 октября 2022 года, то за шесть месяцев скопятся неоплаченные 65 076 рублей (ежемесячный платёж, умноженный на шесть). Эти средства нужно будет вносить после 1 января 2025 года ежемесячными платежами по 10 846 рублей. То есть срок кредита просто увеличится на шесть месяцев. Но это не единственный долг за кредитные каникулы.
Про проценты не забудьте. Фото: wp.com
Во время каникул банк будет начислять проценты на остаток долга по ставке, равной среднерыночному значению, которое ежеквартально рассчитывается Центробанком. Возьмём за основу среднерыночную ставку по кредиту наличными на сумму до 300 000 рублей во втором квартале 2022 года — 15,24%. 2/3 этой ставки — 10,16%.
К началу каникул остаток по кредиту составлял 280 693,06 рублей. За шесть месяцев набегут проценты в размере 14 064 рублей. Эту сумму также надо будет погасить после окончания кредита. Она чуть больше ежемесячного платежа.
Итак, срок кредита при каникулах увеличится на восемь месяцев, а не на шесть, а переплата — на 14 064 рублей.
Помимо займа наличными, можно взять каникулы по автокредиту и ипотеке. Поскольку здесь суммы большие, то и переплата выше. В отдельных случаях она может достигать десятков тысяч рублей.
Тем не менее, когда человек остаётся без работы или доход снижается так, что нечем платить по кредиту, каникулы могут стать спасением, «дорогим», но спасением.
Важно! Чем меньше остаток по кредиту, тем ниже переплата. Поэтому каникулы обойдутся дешевле заёмщикам с кредитами, большая часть которых уже погашена.
