Дважды должник. Почему надо брать кредит в надежном банке?
А этот банк надежный, чтобы взять кредит? У кого-то такой вопрос вызовет улыбку, а зря. У заёмщика обанкротившегося банка гораздо больше рисков, чем у вкладчика. Платежи по кредиту могут не зачислить вовремя, долг вырастет вместе со штрафами и пени. А доказывать свою правоту человеку придется в судах. Рассказываем, какую позицию занял Конституционный Суд РФ в деле заёмщика банка-банкрота и напомним простые правила, как не попасть в подобную ситуацию.
Заёмщику хуже вдвойне
В результате нового кризиса у банков растут убытки. По оценкам ЦБ, в этом году они могут превысить 5,8 трлн. рублей. Нельзя исключить и новые отзывы банковских лицензий. Это значит, что у клиентов банков прибавится проблем. Однако деньги вкладчиков под защитой государства на сумму 1,4 млн. рублей, их вернут полностью. А вот долги заёмщиков точно не спишут, а у некоторых людей они могут даже удвоиться.
Банк лишился лицензии, клиенты – спокойствия. Фото newsru.com
Именно в такую ситуацию попала автоледи из Санкт-Петербурга. Осенью 2016 года Ирина Рехина взяла кредит на покупку автомобиля в Татфондбанке в размере 600 тыс. рублей. Уже тогда финансовое положение банка вызывало вопросы у ЦБ РФ, но обслуживание клиентов не останавливалось. 3 декабря 2016 года Ирина решила досрочно погасить большую часть долга и внесла на специальный текущий счет, открытый банком для погашения кредита, 500 тыс. рублей.
Но в договоре между Ириной и Татфондбанком был пункт о зачислении кредитных платежей по графику, а не день в день. Заёмщик не проверила это и была уверена, что долг практически погашен. Ну а банк дожидался даты по графику и не переводил деньги с одного счёта на другой, пока это стало вообще невозможно из-за отзыва лицензии 15 декабря 2016 года. Временная администрация заморозила все платежи Татфондбанка, и деньги Ирины как заёмщика попали в конкурсную массу банка-банкрота для расчётов с вкладчиками. В случае банкротства банка вкладчики становятся его кредиторами, их интересы защищает государство, выплачивая деньги в первую очередь.
Права вкладчика и заёмщика не одно и то же
Фактически Ирина лишилась 1,2 млн. рублей – 500 тыс. рублей банк так и не вернул, и долг за автокредит никуда не делся и вырос до 700 тыс. рублей. За 6 лет злополучный должник прошла не одну судебную инстанцию, пытаясь доказать справедливость. Ирина настаивала, что это её собственные деньги, пусть даже зачисленные на специальный текущий счёт для погашения долга, и должны были учитываться банком во взаиморасчётах по кредиту.
Истец была уверена, что по Конституции РФ она имеет такие же права, как и вкладчики банка. Ведь свои собственные 500 тыс. рублей она не занимала, а отдавала банку в счёт долга. Но судебные инстанции раз за разом отказывали Ирине. Фемида считала, что кредитные деньги и сумма клиента на текущем счёте, лежавшая до даты списания, – одно и то же. При банкротстве банка деньги со специального счёта не списываются в счёт долга по кредиту, в отличие от средств на вкладе.
Решить, прав ли заёмщик в споре с банком без лицензии, сможет только суд. Фото ru.dreamstime.com
Ирина продолжала доказывать свою правоту. Дело дошло до Конституционного Суда РФ, который рассмотрел её апелляцию.
На чьёй стороне закон
Изучив материалы дела, КС признал оспоренные истцом положения закона не противоречащими Конституции РФ. Однако судьи дали дополнительную правовую трактовку: права вкладчиков банка и права получателей кредита, досрочно погасивших долг, не считаются сходными ситуациями. Пока деньги на текущем кредитном счёте на них распространяется действие закона «О потребительском кредите».
Тем не менее, судьи КС признали факт того, что добросовестный заёмщик банка-банкрота оказался в заведомо худшем положении. Долг Ирины вырос вдвое, её кредитная история была испорчена.
В Постановлении КС РФ, которое 5 марта 2022 года опубликовала «Российская газета», говорится:
Должник, который в рассматриваемом случае возвращает взятые денежные средства, оказывается в худшем положении, поскольку он, хотя и внес сумму кредита (ее часть), поступившую в конкурсную массу, по-прежнему считается не исполнившим своего обязательства, что влечет для него неблагоприятные имущественные последствия и ухудшает его кредитную историю, а в более широком смысле — влечет и другие репутационные риски.
Дело Ирины будет вновь пересмотрено. Причем в своем решении КС также сослался на правовую позицию Верховного Суда РФ:
Заемщик, который вносит, чтобы погасить кредит, денежные средства на специально открытый в этом же банке счет, продолжает оставаться должником. Характер отношений между должником и банком-кредитором сохраняется, а потому банк не ограничен в праве принять от должника надлежащее исполнение несмотря на введение моратория на удовлетворение требований кредиторов
По сути мораторий на расчёты банка-банкрота в связи с отзывом лицензии не должен был остановить взаимозачёт долга Ирины. Временная администрация Татфондбанка могла перевести 500 тыс. рублей в счёт автокредита. Но этого не произошло. И суды ещё не закончены, а заёмщику потребуются силы, время и новые расходы на судебные издержки.
История Ирины сегодня поможет миллионам других заёмщиков вспомнить важное правило при досрочном погашении кредитов или ипотеки. Перечислив сумму в мобильном приложении или через онлайн-банк, лучше не ждать согласованной в договоре даты из графика платежей. Нужно обязательно посетить отделение банка и написать заявление о досрочном погашении кредита с указанием даты внесения денег. Будет нелишним также попросить в банке справку о текущем состоянии долга и новый график платежей. Тогда в случае неожиданного отзыва лицензии у кредитной организации, человеку не придется годами доказывать свою правоту в судах, имея двойной долг
