Можно ли взять семейную ипотеку дешевле госпрограммы

У российских семей сейчас немало трудностей, а с ипотекой их количество растет в геометрической прогрессии. В кризис это особенно пугает тех, кто мечтает о своём семейном очаге. Но правительство не забывает о родителях с детьми и продлило льготную ипотеку до конца 2023 года. Банки пошли дальше и дополнительно «режут» ставки, делая госпрограмму дешевле. Посмотрим, в каком из них семейные ипотечники сейчас сэкономят больше.  

Ипотека экс-детям – не игрушки. Фото 123ru. net. 

Проверено кризисом

Пока ипотечные ставки скачут вслед за ключевой ставкой Центробанка, проценты по госпрограмме для семей с детьми остаются на удивление стабильными. Они не растут вот уже два года. Благодаря чему миллионы россиян перестали скитаться по съемным квартирам вместе с растущими чадами и пушистыми домочадцами. Самые продвинутые льготники порой прикидывают, как подорожали их квадратные метры, и говорят себе спасибо за решение взять кредит.

Семейная или детская ипотека, как её называют банки, работает в стране с 2018 года. Она стойко выдержала кризис и теперь продлена до 31 декабря 2023 года. По льготной ставке от государства семья может купить квартиру в новостройке или свой дом. Самое главное, чтобы у будущих ипотечников был ребёнок, родившиеся после 1 января 2018 года. Нет никаких ограничений по количеству ипотек для одной семьи. Льготным кредитом можно даже рефинансировать более дорогую ипотеку.

Базовые условия госпрограммы семейная ипотека с апреля 2022 года:

• сумма кредита выросла до 12 млн в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленобласти. Для других регионов – 6 млн рублей;
• первоначальный взнос – 15%;
• срок кредита – от 3-х до 30 лет;
• ставка по ипотеке – 6%.

Чтобы выдавать льготную ипотеку, банки получают деньги от государства. Поэтому не приходится удивляться их дополнительным скидкам по ставкам. Причина – высокая конкуренция за клиентов. В результате жилищные кредиты становится ещё дешевле и выгоднее людям.

Неожиданностью стало то, что в ряды ипотечников банки теперь готовы привлечь заёмщиков практически со школьной скамьи – от 18 лет. Даже консервативный лидер сектора – Сбербанк, недавно объявил, что юный возраст ипотеке не помеха. Есть первоначальный взнос, заработок и карьерные перспективы – добро пожаловать за жилищным кредитом хоть в 18-ть, хоть в 20 лет. Тем более, что государство не запрещает брать семейную ипотеку всем, кому разрешил идти в ЗАГС и создавать новую ячейку общества для рождения детей.

Конечно, наивно думать, что в ипотечный омут кинутся дети нулевых. Но возможность взять кредит и купить своё жильё у них появилась. Разумеется, и молодежь, и заёмщики постарше захотят подобрать максимально дешёвую ипотеку. Долгосрочный жилищный кредит на большую сумму – дело ответственное и затратное. Прежде, чем его выбрать, стоит посчитать свои расходы и убедиться, что они не обрушат семейный бюджет.

Самая дешёвая среди конкурентов

Если сравнивать предложения банков, то на первый взгляд вам может показаться, что их основные условия похожи. Отличаются только ставки, но буквально в десятые доли процентов. По размеру первоначального взноса, лимитам сумм и срокам банковские продукты в основном повторяют государственную программу. Вот почему аналитики «» обращают внимание на нюансы, скрытые в тарифах и под звёздочками, изучая текущие параметры программ всех банков страны. Итог исследования – свежий рейтинг Лучших семейных ипотек с наиболее выгодными вам вариантами.

Победителем расчётов стала семейная ипотека от «Росбанк Дом» по ставке 3,95% – это максимальный дисконт к ставке госпрограммы (6%). Благодаря низким процентам, предложенным банком, вы сможете сократить ежемесячные платежи и сэкономить круглую сумму за весь срок кредита.

Давайте посмотрим на примере, как это работает. С помощью калькулятора «» посчитаем разницу в расходах семьи, которая воспользовалась не базовыми условиями семейной госпрограммы, а ипотекой «Росбанк Дом». Допустим вы покупаете «двушку» в новостройке Казани за 6 млн рублей с первоначальным взносом – 15% на 30 лет.

• Ежемесячный платёж по ставке 3,95% – 24 201 рублей.
• Ежемесячный платеж за аналогичную квартиру, но с базовыми условиями госпрограммы по ставке 6% – 30 577 рублей.

С выгодной ставкой «Росбанк Дом» вы каждый месяц сэкономите 6376 рублей и не переплатите 2,3 млн рублей за все время семейной ипотеки.

«Росбанк Дом» даёт ипотеку и на более длинный срок – до 35 лет. Сейчас это максимально возможный период кредитования на рынке. Благодаря ему вы дополнительно уменьшите ежемесячный платёж и сократите расходы. Правда, работает банк только с заёмщиками, которым исполнился 21 год. Ипотечникам помладше стоит обратить внимание на предложения конкурентов.

Ипотека с 18-ти и младше?

В отличие от победителя исследования сразу три кредитные организации – МТС Банк, МКБ и Банк «Центр-инвест» уже сейчас так же, как и Сбербанк, выдают семейную ипотеку восемнадцатилетним заёмщикам. А МКБ предложил акцию для семейных ипотечников младше 18-ти.

Всё ниже, и ниже, и ниже – возраст заёмщиков и ипотечные ставки. Фото 123ru. net

Однако банки-участники топовой десятки рейтинга «» не так щедро снизили ставку и увеличили срок. Большинство их них остаются в рамках госпрограммы и предлагают максимальный период кредитования – 30 лет. Как видно из нашего примера, он делает ипотеку доступнее и дешевле. Кроме того, при рассмотрении заявки любой банк сравнивает размер регулярного взноса с вашей зарплатой. Для одобрения кредита ваш доход должен превышать платёж по долгу как минимум в два раза. Лучше – больше, тогда банк наверняка выдаст деньги.

В борьбе за заёмщика все без исключения кредитные организации сейчас дисконтируют базовую ставку госпрограммы. Её уменьшили дажи гиганты рынка – Сбербанк (от 5,3%), ВТБ (от 4,7%) и Банк ДОМ.РФ (от 5,1%). Кредиторы дают дополнительные бонусы своим зарплатным клиентам и режут проценты при электронной регистрации сделки. Для первоначального взноса или погашения части долга принимают материнский капитал.

Условия семейных ипотек десятки лидеров рейтинга «»

Не легка она, детская ипотека

Несмотря на выгодные условия льготной ипотеки, её популярность в последние месяцы поубавилась из-за кризиса в экономике. Скептики сетуют на подорожавшее жильё и считают, что в дальнейшем квартиры будут дешеветь. А в результате семьи окажутся с огромным ипотечным долгом на неликвидную квартиру.

Ещё один минус от взлетевших цен на квадратные метры – неподъемный первый взнос. В 2021 году при перезапуске семейной ипотеки его размер был снижен с 20% до 15%, но по факту сейчас ипотечникам приходится раскошеливаться больше. Да и копить на первый взнос семьям стало труднее, так как рост зарплат отстает от скачущих цен и увеличивающихся ежедневных расходов. Что уж говорить о молодёжи. Инициативы банков кредитовать восемнадцатилетних – это хорошо, но мало кто в этом возрасте может похвастаться стабильным доходом и карьерными перспективами. А без них банки просто не одобрят кредит.

Планы многих, кто готов улучшить жилищные условия, тормозят высокие проценты по вторичной ипотеке. Ведь большинство семей прежде, чем купить новую квартиру, продают имеющуюся недвижимость. Но покупателей «вторички» мало, потому что ипотечные программы по двузначным ставкам неинтересны людям.

В итоге семьи откладывают на потом решение квартирного вопроса даже с помощью льготной ипотеки. Впрочем, не исключено, что очередное снижение ключевой ставки ЦБ РФ к докризисному уровню изменят ситуацию на ипотечном рынке к лучшему. А скидки от банков уже сейчас бьют рекорды за все годы действия госпрограммы.

К тому же, правительство продлило семейную ипотеку до конца 2023 года как антикризисную меру и не навсегда. Это обязательно нужно учитывать заёмщикам, решая брать или не брать льготный кредит.

По материалам