На сколько подорожает ИТ-ипотека после увольнения специалиста
Хороший ИТ-специалист везде на вес золота. Предложений много, и сменить работу – не проблема. Или всё-таки проблема? Ведь в багаже ИТ-специалиста в придачу к резюме с достижениями теперь может быть и договор льготной ипотеки под 5%. Что будет если сотрудник ИТ-компании получил дешёвую ипотеку и перешёл на работу, например, в банк? Разберемся, сколько придётся платить по кредиту.
За дешёвой ипотекой. Фото 123ru. net
ИТ-специалисты пополняют ряды ипотечников. На днях в Минцифры рассказали, что за первые две недели с момента запуска программы банки выдали 160 кредитов в десятках городов страны. На очереди ещё несколько тысяч заёмщиков.
Замглавы Минцифры Максим Паршин уточняет масштабы спроса:
Поступило более 7,5 тысяч заявок от сотрудников ИТ-компаний, около 6 тысяч из них уже одобрено. Начались уже выплаты: общая сумма выданных на сегодняшний день средств превышает 1 млрд. рублей
Очевидно, что дешёвая ипотека набирает популярность. Но подарок от государства подразумевает и обязательства ИТ-специалистов на несколько десятков лет впёред. Причём не только перед банком-кредитором, которому придётся выплачивать долг, но и перед страной, которая субсидирует льготную ставку. Бросать ИТ-отрасль нельзя. В противном случае можно лишиться низких процентов и раскошелиться на рыночную ипотеку.
Ведь условия госпрограммы и льготная ипотечная ставка 5% действует пока ИТ-специалист остаётся в компании, аккредитованной Министерством цифрового развития.
Уйти из «айти» – себе дороже
Список компаний растёт, но в него не входят гиганты промышленности, банки, ритейл и сотни других отраслей, где также работают ИТ-специалисты. Налицо противоречие – профессия одинаковые, связаны с информационными технологиями, а взять льготную ипотеку или продолжать ей пользоваться сотрудники не относящихся к ИТ-отрасли организаций не смогут.
В постановлении правительства сказано, как подорожает ИТ-ипотека при уходе сотрудника из компании с аккредитацией Минцифры:
В этом случае ставка по ипотеке может быть увеличена на 2,5 п. п. от ключевой ставки ЦБ, установленной на дату заключения кредитного договора, если заемщик купил квартиру в многоквартирном доме или доме блокированной застройки на этапе строительства, <…> а также при покупке индивидуального жилого дома <…> по договору купли-продажи с юридическим лицом или ИП. В других случаях приобретения индивидуального дома на этапе строительства ставка по ипотеке может быть увеличена на 4,5 п. п. от ключевой ставки ЦБ
Итак, для владельцев квартир ставка составит кс+2,5п.п., для владельцев домов – кс+4,5 пп.
Ещё одно условие госпрограммы – льготная ставка по ипотеке действует только три месяца после увольнения. Получается, что расходы ИТ-ипотечника могут вырасти больше, чем в 3 раза, если за это время специалист вновь не устроится в компанию из ИТ-отрасли.
Не спешите уйти из «айти». Фото 123ru. net
Поспешили – будете переплачивать
С ипотечным калькулятором «» проверим, о каких ежемесячных расходах придётся вам подумать, прежде, чем менять работу. Напомним, первые кредиты были выданы 24 мая 2022 года. Ключевая ставка ЦБ РФ в тот момент ещё не понизилась и составляла 14% годовых.
Допустим, вы ИТ-заёмщик и в числе первых купили в ипотеку «трёшку» в новостройке Санкт-Петербурга за 12 млн рублей, взяв кредит на 30 лет с первоначальным взносом 15%. Обстоятельства сложились так, что в июне пришлось уволиться.
Ваш ежемесячный платёж по ИТ-ипотеке до увольнения по ставке 5% – 54756 рублей.
Если до сентября вы не начнёте работать в компании из списка Минцифры и имеете на руках ипотечный договор от 24 мая, то ваша ставка с 5% вырастет до 16,5% (14% КС ЦБ + 2,5%).
В результате ваш ежемесячный платёж по ипотеке после увольнения по ставке 16,5% вырастет в разы – до 141285 рублей. Переплата за весь срок увеличится почти в 4,5 раза. Вам придётся отдать банку больше на 32 млн рублей. По сумме – это почти три квартиры.
За купленный индивидуальный дом в случае увольнения вам придётся платить по ставке ещё выше – 18,5% (14% КС ЦБ + 4,5%).
Очевидно, что больше свободы для карьерного манёвра будет у тех, кто брал ИТ-ипотеку после 26 мая. Тогда ЦБ внепланово понизил ключевую ставку до 11%.
По договору с датой после 27 мая 2022 года при увольнении ваш расчётный размер ипотечных процентов: 11 КС ЦБ + 2,5% = 13,5%.
Ежемесячный платёж по ипотеке после увольнения по ставке 13,5% – 116 832 рублей. Переплата за весь срок увеличится в 3,4 раза, разница в деньгах почти 23 млн рублей.
Но есть и хорошие новости, ЦБ планирует вновь понижать ключевую ставку на очередном заседании 10 июня. Есть прогнозы, что она опустится до 10%. Тогда при увольнении ваши проценты будут больше только в 2 раза. Но они тоже дадут ощутимую разницу в расходах. Её нужно иметь ввиду, планируя смену места работы.
Поймай меня, если сможешь
ИТ-специалисты уже задают вопросы, а как банк проверит фактическое место работы. Ведь если вы продолжаете исправно гасить ипотечный долг по ставке 5%, то кредитор может и не заметить жульничество. Вот какие объяснения дала управляющий директор по продуктовому портфелю «Ипотека» УБРиР Анна Севостьянова на запрос «»:
Процесс проверки клиента на факт работы в IT-компании пока не до конца нами проработан. На сегодняшний день существует такое видение этого процесса: вероятнее всего, банку придётся запрашивать справку с места работы клиента раз в три месяца
Ни один банк не простит заёмщику хитрость. Подлог будет выявлен быстро, а пени и штрафы увеличат и без того выросшие расходы ипотечного должника. Поэтому лучше не рисковать и не портить свою кредитную историю. Плохому заёмщику даже с хорошей зарплатой ИТ-специалиста будет труднее брать кредиты. Банкиры всё помнят.
А тем, кто только планирует взят ИТ-ипотеку, рекомендуем пока отложить её оформление на вторую половину июня или на более позднее время. Не исключено, что в ближайший год состояние в экономике позволит ЦБ снизить ставку до показателей 2021 года. А значит, вся ипотека подешевеет и можно будет найти решение квартирного вопроса выгоднее – на «» в каталоге ИТ-ипотек.
Льготная госпрограмма для ИТ-специалистов действует до конца 2024 года. К ней подключаются новые банки, которые предлагают скидки по ставкам и бонусы платежеспособной категории клиентов – ИТ-специалистам. Правительство и региональные власти уже сейчас обсуждают снижение процентов по ИТ-ипотеке до 1%, а также включение в отраслевой список предприятий не из сферы ИТ.
Но даже если ваше новое место работы будет не связано с отраслью напрямую, сейчас не стоит ставить крест на льготной ипотеке. Во-первых, до увольнения часть платежей вы успеете сделать как сотрудник ИТ-компании. В дальнейшем, оказавшись с рыночной ипотекой, можно воспользоваться программой рефинансирования. Ведь ключевая ставка снижается, вслед за ней банки также уменьшают проценты по кредитам. Не исключено, что новая рыночная ставка будет выше льготных процентов всего на пару пунктов.
