Ставки упали ниже 10%. Пора ли брать дешёвые кредиты?

Кредиты наличными подешевели. К концу мая проценты пробили психологическое дно – 10% и пошли ниже. Но на этом хорошие новости для заёмщиков пока заканчиваются. Банки всё еще неохотно одобряют кредиты, а ставку как в рекламе дают только идеальному клиенту. На каких условиях сейчас можно взять в долг у банка, и не стоит ли дождаться очередного падения процентов после снижения ключевой ставки ЦБ РФ?

Поторопишься с кредитом – придётся переплачивать. Фото news.myseldon.com

Весна с кредитными заморозками

А вы знали, что у банковских кредитов тоже случался высокий сезон? Несколько последних лет люди активнее брали деньги, например, в разгар весны, чтобы отремонтировать квартиру или навести порядок на даче перед летним отпуском. Сам отпуск тоже нередко был целью кредита.

Этой весной сезонных кредитных распродаж у банков не случилось. Ещё в апреле ставки из-за кризиса буквально «кусались», что заставляло многих заёмщиков отложить планы до лучших времён и не переплачивать до 40%. Банки тоже не хотели рисковать и не торопились к прошлогодним рекордам кредитования. Заёмщиков оценивали строже, опасаясь отдать деньги в руки «серийного» должника или безработного. В результате банки выдали кредитов меньше, чем весной в пандемию.

Деньги банкиров должны работать

Теперь банкиры устремились наверстывать упущенное. Сразу несколько ведущих кредиторов страны объявили в мае об «уценке» по кредитам на 3% и больше. Аналитики «» сравнили новые ставки и условия продуктов, чтобы разобраться, какие из них действительно подешевели, а не только в рекламе. В ходе исследования был подготовлен рейтинг Лучших кредитов наличными.

Лидером рейтинга стал кредит наличными ВТБ. Банк одним из первых снизил кредитные проценты, теперь минимальная ставка по кредиту наличными для зарплатных клиентов и пенсионеров с картой ВТБ и страховкой начинается от 9,9%.

Святослав Островский, член правления ВТБ, так объяснил причины уменьшения процентов:

Снижение ключевой ставки позволило нам и другим игрокам розничного рынка оперативно улучшить условия по кредитам, что сразу же отразилось на потребительской активности клиентов. По нашей оценке, отложенный спрос и улучшение условий по розничным продуктам будут способствовать росту продаж потребительских кредитов в мае примерно на 40% по сравнению с апрелем

И всё бы хорошо, но под 9,9% лучшие заемщики брали кредиты год-полтора назад. Тогда цена денег на рынке кредитования падала до минимальных значений вслед за ключевой ставкой Центробанка. Напомним, летом 2021 года КС была 4,25%, сейчас – 11%. Возникает резонный вопрос, не может же банк кредитовать людей себе в убыток. Внимательно изучив условия кредита ВТБ, подтверждаем – нет не может.

Минимальная кредитная ставка для клиентов без зарплатных карт ВТБ начинается от 11,2%. А максимальный размер кредитных процентов по-прежнему высокий – до 34,5% со страховкой. Без неё банк даёт кредит по ставке от 19,9% до 44,5%.

Получается, что реальные проценты по кредитам без скидок «зарплатникам» банки всё также устанавливают по формуле – ключевая ставка ЦБ плюс 4%-5%. Причём каждому клиенту банк рассчитает индивидуальную ставку в зависимости от его кредитной истории, подтверждённых доходов и с учётом расходов по другим кредитам. Для большинства людей с неидеальной кредитной историей или с невысокими доходами проценты по кредиту будут как минимум в два раза больше рекламной ставки на сайте банка.

Брали кредит – веселились. Посчитали – прослезились. Фото мояоколица.ру 

Вдвое больше будет переплата по кредиту. Допустим, вы решили сделать ремонт и хотите взять в кредит 200 тыс. рублей на 5 лет. Расчёты с помощью кредитного калькулятора «» показывают:

• По ставке 9,9% ваш ежемесячный платёж в ВТБ – 4240 рублей. Переплата по процентам за весь срок кредита 54504 рубля.
• По ставке 20% ваш ежемесячный платёж – 5299 рублей. Переплата по процентам – 118335 рублей.

По максимальной ставке ВТБ – 44,5% ваш ежемесячный платёж вырастет до 8357 рублей, а переплата по кредиту увеличится до 304064 рублей. То есть вам придется заплатить почти в 6 раз больше, если ВТБ установит максимальную кредитную ставку, а не минимальную – 9,9%.

Для оформления кредита в ВТБ зарплатному клиенту от 18 лет и пенсионеру до 75 лет понадобится только паспорт. Все, кто не получает зарплату на карту банка, смогут подтвердить доход справкой 2-НДФЛ или через Госуслуги. На крупную сумму банк потребует подтверждение с места работы – заверенную копию трудовой книжки или её электронную выписку с Госуслуг. В ВТБ можно взять до 7 млн рублей на срок до 7 лет без залогов и поручителей.

Решение по кредиту банк принимает онлайн и обещает, что ему потребуется всего 2 минуты. Если кредит по каким-то причинам вам не будет одобрен, повторно обратиться в ВТБ можно уже через 30 дней или посмотреть ставки и условия в других банках.

Конкуренты не дремлют

У большинства банков из топовой десятки рейтинга кредитов наличными «» минимальная ставка опустилась ниже 10%, но максимальный процент пока остается выше 30%. Чтобы «подсластить пилюлю» реально высоких ставок для заёмщиков, лидеры исследования предлагают дополнительные акции – кешбэк или отсрочку платежа, скидки или возврат процентов при оплате долга без просрочек.

Условия кредитов наличными в ТОП-10 банков-лидеров рейтинга «»

Не исключено, что многие заёмщики повременят с кредитом, узнав реальные ставки. Их логика понятна: впереди новая волна понижения банковских процентов вслед за ключевой ставкой ЦБ РФ. Тогда кредиты подешевеют, и брать в долг станет выгоднее.

Действительно, в ближайшие пару недель банки дополнительно будут «резать» ставки по кредитам вслед за решением регулятора. Хотя минимальные проценты по кредитам и так уже вернулись к докризисному уровню раньше ключевой ставки. Теперь на очереди максимальные ставки, но с ними всё не так просто.

Кризис в экономике не закончен, да и доходы людей не растут. Значит, сохраняется высокий риск невозврата кредитов заёмщиками, у которых возникли проблемы. Эти риски банки закладывают в ставки по новым кредитам, поэтому не стоит ждать массового падения процентов.

Тем более, что ЦБ разрешил банкам до 30 июня 2022 года устанавливать повышенные ставки и отменил ограничение полной стоимости кредита. Будет ли продлена «заморозка» на ограничения процентов (по 353-ФЗ «О потребительском кредите») – покажет время. Безусловно, пока фактор сдерживания не заработает вновь, банки не поторопятся «рубить» с плеча максимальные ставки. Если ситуация на рынке будет улучшаться, то уже с 1 июля кредиты могут ощутимо подешеветь к летнему высокому сезону кредитования.

По материалам