Разрешит ли ЦБ банкам повышать ставки по оформленным ипотекам?

Вопрос дня — будут ли банки повышать ставки по уже действующим ипоткам? Кредитные организации на него ответили однозначно — российское законодательство не позволяет менять условия договора в одностороннем порядке. Но давайте подумаем логически: банк в 2020 году выдал жилищные кредиты под 6-8% годовых, но сейчас ключевая ставка 20%. Получается, что банк берёт деньги в ЦБ под 20%, а люди возвращают старые кредиты и платят за это всего 7%. Это убыток. Не получится ли так, что закон резко изменится, чтобы банки не потеряли деньги? С таким вопросом мы обратились к юристу Нелли Гурьяновой. 

Первое, что отметил эксперт — по действующему законодательству банки могут поднять ставку по действующему кредиту, но только если это прописано в договоре.

Нелли ГурьяноваЮристКомментарий эксперта:В договоре могут быть прописаны разные основания для изменения банком ставки: снижение стоимости заложенного имущества, нарушение заемщиком обязательств по погашению кредита или иных обязательств по договору, отсутствие страхования рисков, нецелевое использование кредитных средств и т.д. Это право может быть привязанным и к изменению финансовой ситуации в целом. Однако здесь в договоре должны быть четко прописаны случаи, с конкретикой. Чем более расплывчатые формулировки, тем больше поводов для споров и выяснения позиций в суде

Чтобы понять, может ли ваша ставка по ипотеке подняться, читайте кредитный договор.

И главный вопрос — может ли ЦБ разрешить банкам повышать ставки по уже оформленным ипотекам? Нелли Гурьянова напоминает, что отношения между банками и заёмщиками в первую очередь регулируются федеральными законами. Банк России, хоть и является регулятором и контролирующим органом, издаёт лишь подзаконные акты, которые не могут противоречить нормам Гражданского кодекса и иным законам.

Нелли ГурьяноваЮристКомментарий эксперта:На текущий момент законом установлено, что ставка по кредитам может изменяться только по соглашению сторон (в соответствии с условиями, прописанными в кредитном договоре). Чтобы эту ситуацию изменить, необходимо изменить федеральное законодательство — внести изменения в ГК РФ или законодательство о банках и банковской деятельности и т.д. Процесс не быстрый

От себя можем добавить, что вопрос доходов и долговой нагрузки очень чувствительный. Начни сейчас банки повышать ставки по ипотекам, общество взбунтуется. Но даже если социального взрыва не будет, от повышения ставок по текущим договорам пострадают сами банки. Доходы людей растут медленно. Если усилить долговую нагрузку, то многие перестанут платить. Деньги вообще перестанут поступать в банки. Это опасно для всей финансовой системы.

 

По материалам