Ипотеки больше нет. Что делать заёмщикам, когда ключевая ставка 20%?
Нас сегодня спрашивают: «Ключевая ставка 20% — это фейк?». Нет, это правда. Это попытка ЦБ стабилизировать курс рубля и финансовый рынок в целом. Но первым делом хочется поговорить не о макроэкономических процессах, а о проблемах обычных граждан — процентных ставках на ипотеку и кредиты.
Ипотеки дорожают. Фото: zen. yandex.ru
Всю прошлую неделю банки объявляли внеплановое повышение процентных ставок по ипотеке. Жилищные кредиты подорожали до 15% годовых. Это само по себе шок для населения, который ещё в прошлом году оформлял кредиты под 8%. Эксперты сошлись во мнении — это заградительные тарифы. Банкам сейчас тоже надо выдохнуть и осмотреться.
Но сегодня Банк России поднял ключевую ставку с 9,5% до 20%. Эксперты не ожидали таких резких действий. На фоне политики ЦБ процентные ставки в 15% по жилищным кредитам уже не кажутся такими высокими. Очевидно, что банки и дальше будут поднимать проценты по ипотекам. Но назвать окончательную цифру пока сложно (и страшно).
Некоторые кредитные организации вообще перестали выдавать жилищные кредиты — Совкомбанк, МКБ, Юникредитбанк, ВТБ (рефинансирование).
Не исключено, что какие-то кредитные организации присоединятся к такой политике.
Жильё становится роскошью.
Что будет с уже оформленной ипотекой после повышения ключевой ставки?
Ответ на этот вопрос есть в кредитном договоре. Обычно все условия изменения процентной ставки прописаны. Преподаватель Высшей школы экономики Мария Абрамова в интервью Regnum заявляла:
Как только Центральный банк поднимет ключевую ставку, банк-кредитор может последовать его примеру. Как правило, кредитный договор содержит пункт, который позволяет банку в одностороннем порядке после уведомления заёмщика поднимать ставку по договору в случае роста ключевой ставки. В этом случае ежемесячный платеж вырастет существенно. И это будет уже проблема только заёмщика
Речь идёт о кредитах с плавающей процентной ставкой, которая привязана к ключевой. В последние годы банки почти не практиковали такой вид кредитования в отношении физических лиц.
Фото: «»/Иван Анчуков
В законе «О банках и банковской деятельности» говорится, что финансовая организация не вправе менять в одностороннем порядке процентные ставки по кредиту. Но с оговоркой — если иное не предусмотрено законом или кредитным договором.
Ставка по уже действующему договору может вырасти, если заёмщик согласен, суд постановил изменить условия кредитного продукта, нарушены условия договора (например, не оформлена страховка).
Мы изучили пару ипотечных договоров — ни в одном из них нет оговорки об изменении процентной ставки в одностороннем порядке.
Может ли банк поднять ставку по действующему кредиту?
На данный момент — нет, если в договоре не прописано иное. Это касается не только ипотеки, но и потребительского кредита. Все условия зафиксированы.
Может ли банк изменить условия по одобренной заявке?
С теми, у кого сейчас идёт процесс оформления сделки, сложнее. Банк может пересмотреть условия по ипотеке, если договор ещё не подписан. До сего времени действовало правило — заявка сохраняется на 3-4 месяца. То есть банк оформляет кредит на предложенных условиях, фиксирует проценты.
Но сейчас время другое, и банки ведут себя по-разному. Некоторые установили конкретную дату, до которой надо успеть подписать договор. Дата у каждого банка разная — лучше уточнить. ВТБ сократил период действия одобренной заявки до 30 дней. Некоторые банки вообще перестали фиксировать ставку. Есть те, кто пока не оформляет жилищные кредиты.
Что делать, если у вас кредит или ипотека?
Если договор уже подписан, то пока можно не переживать. Предпосылок для резкого удорожания действующих договоров нет. Логика подсказывает, что предпосылки и не возникнут. Если миллионам россиян придётся платить за ипотеку вместо 20 000 рублей в месяц 40 000 рублей в месяц, то начнётся череда дефолтов и ипотечный пузырь лопнет. Банки лишатся денег и обанкротятся. Размер социального взрыва на фоне увеличения расходов даже сложно представить.
Закрывать кредит или нет — личное дело каждого. Пережить кризис проще без долговых обязательств. Первым делом надо закрывать дорогие кредиты. Но не забывать, что ещё должна быть подушка безопасности. Из последних сил закрывать ипотеку, оформленную под 6% годовых, сейчас будет не рационально.
