«Врагов» надо знать в лицо. ЦБ перечислил 7 бесполезных финансовых продуктов
Наблюдая за банками, МФО и страховыми компаниями, Центробанк обнаружил несколько финансовых продуктов, которые не несут никакой пользы клиентам. Пока регулятор думает, как с ними бороться, людям остаётся знать «врагов» в лицо и отказываться от покупки, либо пользоваться «периодом охлаждения».
ЦБ посмотрел, подсчитал, прослезился. Фото: rus-osetia.ru
Пользы — ноль
В новом обзоре ЦБ пишет:
В надзорной практике Банка России выявлены примеры финансовых продуктов, само содержание которых не предполагает явной ценности для потребителя
К таким продуктам относятся:
- кредитное страхование жизни заёмщика,
- коллективный договор страхования,
- страхование от потери багажа,
- страхование сразу от нескольких ситуаций (дорогие, но с минимальным риском страхового случая),
- кредитные карты с маленьким лимитом для исправления кредитной истории,
- снижение процентной ставки по кредиту за деньги,
- платная отправка данных о микрозайме в несколько бюро кредитных историй (БКИ).
Как можно заметить, бесполезные продукты есть в банках, микрофинансовых организациях (МФО) и страховых компаниях.
Подробнее о ненужных продуктах
Как пояснил ЦБ, заёмщикам не нужно платить за отправку данных о микрозайме в несколько БКИ. Для них ценность подобной услуги равна нулю. Кредитный рейтинг от этого не вырастет.
Данная услуга приносит выгоду только МФО, причём двойную. Чем больше они передают информации в БКИ, тем ниже для них стоимость кредитных отчётов, которые они заказывают перед выдачей займов. Плюс — собирают деньги с клиентов.
ЦБ также считает бесполезной плату за снижение процентной ставки. Речь идёт о том, что банки предлагают заёмщикам за отдельную плату вернуть уплаченные проценты, если они погасили кредит без просрочек.
Но если такое происходит с краткосрочными кредитами, то пользы никакой. Стоимость услуги не сильно отличается от суммы возврата.
Банки обещают вернуть переплату за деньги, а выгоды — никакой. Фото: urikadm.ru
Регулятор также считает ненужными кредитные карты с минимальным кредитным лимитом, которые банки презентуют как способ исправить кредитную историю (КИ).
Да, банк может одобрить человеку с плохой кредитной историей кредитку с минимальным лимитом. Если погашать задолженность вовремя, то это улучшит КИ.
Но ЦБ обращает внимание, что весь предоставленный кредитный лимит уходит на обслуживание карты и другие платежи (например, SMS-информирование). То есть банки дают людям деньги на то, чтобы просто иметь кредитку, а не пользоваться ею для покупки товаров.
Все остальные претензии регулятора касаются страховых продуктов. Если коротко, то все перечисленные страховки стоят немалых денег, а возмещение выплачивается в исключительных случаях. К слову сказать, глава ЦБ Эльвира Набиуллина критиковала страховки ещё в июле 2021 года. Тогда она спрашивала: «Зачем вообще нужны такие страховки?»
Пока ЦБ только обсуждает проблему и придумывает варианты борьбы, людям рекомендуется отказываться от покупки перечисленных продуктов. Если отказаться не получилось, то всегда есть возможность воспользоваться «периодом охлаждения» — вернуть деньги за уже купленную услугу.
