Доходом единым. Минфин нашёл способ защитить инвестиции россиян
Обычные полисы страхования — лишняя трата денег. Страховку можно получить только при наступлении страхового случая. Инвестиционное страхование — дело другое. В конце срока договора возвращается не только вся уплаченная сумма, но и проценты. Впрочем, не всегда можно получить доход, что и вызывает массу жалоб от граждан. Минфин предложил решить эту проблему внедрением нового продукта. Он похож на инвестиционное страхование, но будет более жёстко регулироваться. Вопрос, будет ли он приносить желаемый доход или деньги также утекут сквозь пальцы?
Не доход, а пшик
Главной проблемой инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), которое позиционируется как альтернатива банковским вкладам, — несоответствие обещанному доходу. При продаже полисов обычно говорят о том, какую доходность можно получить. Но умалчивают о том, что она не гарантирована, и к концу срока договора клиент получает намного меньше, чем ожидал.ИСЖ — это страхование жизни + инвестиции. Покупая такие полисы, люди страхуют свои жизнь и здоровье, при этом часть денег инвестируется, то есть приносит доход.
Доход оказался меньше, чем ожидалось. Фото: agroyug.ru
Эту загвоздку Минфин предлагает решить за счёт внедрения долевого страхования жизни (ДСЖ). В отличие от ИСЖ, долевая страховка позволит отслеживать уровень дохода на протяжении всего срока действия договора, пишут «Известия». Клиенты, увидев, что ДСЖ не приносит желаемый доход, смогут расторгнуть договор.
Минимум комиссий
Также ведомство предлагает ограничить комиссии, которые взимаются с владельцев полисов страхования жизни. В этом случае страховки будут приносить больший доход.
Кроме того, стоимость страховки разделят на инвестиционную и страховую части. К первой из них будут применять закон о защите инвестиций, который содержит в том числе ограничение комиссий. Поэтому страховая компания сможет продавать ДСЖ только при наличии специальной лицензии Центробанка, которая выдаётся профессиональным участникам рынка ценных бумаг.
Страховые компании поддержали идею Минфина о новом виде страхования жизни, который будет прозрачным и понятным для клиентов. В то же время они не хотят, чтобы ДСЖ заменил ИСЖ. Страховщики предлагают внедрить долевое страхование в дополнение к существующим продуктам. Также они считают лишним требование о наличии дополнительной лицензии.
ИСЖ = страхование жизни + доход. Фото: glints.com
Риски и подводные камни
Кроме того, генеральный директор страховой компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников обратил внимание на то, что большая доходность вложений в рамках ДСЖ несёт за собой повышенные риски утраты части капитала. Проще говоря, клиенты могут не только не получить доход, но и потерять часть вложенных денег. Поэтому Черников считает, что долевое страхование должно быть доступно только квалифицированным инвесторам.
Об этом также предупреждают и эксперты, в частности директор банковских рейтингов НРА Татьяна Никитина. Вторым подводным камнем нового страхования жизни являются штрафы за досрочное расторжение договоров. Они могут быть чрезвычайно высокими.
В целом аналитики опасаются, что если полисы ДСЖ, как и ИСЖ, будут распространяться через банки, недобросовестные практики продажи полисов никуда не исчезнут.
