Дальше — больше. ЦБ продолжает ограничивать выдачу потребительских кредитов
Во все банковскиеСегодня в 11:10 3
Центробанк встал на путь ужесточения выдачи займов, и, по всей видимости, не собирается сворачивать с него. Новые условия начнут действовать уже совсем скоро. Рассказываем, кому станет сложнее оформить кредит и как выйти из этой ситуации счастливым обладателем заёмных денег, которые позволяют решать всяческие проблемы.
И вот опять
Новый раунд ограничений начнётся уже 1 октября текущего года. ЦБ ещё раз повысит для банков надбавки, от которых зависит величина резервов, создаваемых по выданным ссудам. Предыдущее повышение состоялось 1 июля.
Резервы по кредитам. Фото: kimovsky.interactive-budget.ru
Сейчас если банк выдаёт в кредит 100 тысяч рублей под 25-30% годовых заёмщику с долговой нагрузкой до 30%, то он должен создать резерв с надбавкой 1,3. С 1 октября при таких же условиях надбавка составит 1,5, то есть кредитной организации придётся направить в резервы больше денег.Долговая нагрузка рассчитывается как соотношение всех платежей по кредитам, включая новый, к доходам. Чем больше кредитов, тем выше долговая нагрузка при неизменном уровне доходов.
Поспешишь — не насмешишь
В основном ужесточения ЦБ коснутся только «дорогих» кредитов, выдаваемых гражданам с большой долговой нагрузкой.
Поэтому тем, у кого уже есть кредиты и которые хотят взять ссуду, чтобы сделать ремонт или съездить в отпуск, лучше поторопиться и подать заявку прямо сейчас, например, выбрав лучшее предложение из рейтинга «».
Нельзя сказать, что с 1 октября такие россияне не смогут получить потребительский кредит, но сильно снизится вероятность того, что банки их будут одобрять, как сейчас. Кроме того, в ближайшем будущем ожидается рост кредитных ставок из-за того, что ЦБ повысил ключевую ставку сразу на 1 процентный пункт, до 6,5%. Поэтому имеет смысл оформить кредит сейчас, пока ставки ещё не начали расти, а банки более дружелюбные.
Может вызвать банковский кризис
Обычно Центробанк ратует за того, чтобы банки активнее кредитовали экономику и граждан. Но кредит кредиту рознь. Активная выдача потребительских займов, которые регулятор называет необеспеченными, в условиях падающих реальных доходов повышает долговую нагрузку, которая может вызвать банковский кризис.
Высокая долговая нагрузка может вызвать банковский кризис. Фото: cyplive.com
За последние три месяца потребительское кредитование выросло на 22,5%, а реальные доходы россиян — только на 6,8%. При этом довольно существенный рост доходов объясняется эффектом низкой базы — как раз во втором квартале прошлого года они просели сильнее всего. Так что по факту доходы населения почти не растут.
Закредитованность растёт
В итоге средний показатель долговой нагрузки (ПДН) по кредитам, выданным во втором квартале 2021 года, достиг 61,1%, что намного выше, чем год назад. А доля кредитов с ПДН более 80% увеличилась до 30,3%. То есть, треть займов выдаётся тем гражданам, долговая нагрузка которых намного превышает нормальный уровень (30-40%).
По задумке ЦБ, увеличение надбавок уменьшит «аппетит» банков к выдаче потребительских кредитов заёмщикам с высокой долговой нагрузкой. Если это не сработает, то уже с 2022 года регулятор получит право напрямую ограничивать выдачу займов.
