Запутались в двух кредитах. Как МФО заставляют платить больше?
На злобу дня29 января 2021 12:00 358
Подлогом одного товара другим в мире торговли никого не удивишь, поэтому люди внимательно относятся к выбору кроссовок, косметики, продуктов и т. д. В финансовом мире тоже используются обманные схемы, при которых один заём выдаётся за другой, чтобы была возможность поднять процентную ставку. ЦБ следит за ситуацией, пишет законы, выпускает информационные письма, вводит санкции, угрожает, но это не помогает.
16 ноября 2020 года ЦБ выпустил рекомендацию, в которой говорится, что выдавать один вид займа под видом другого с целью повысить полную стоимость кредита недопустимо.
Однако запрет ЦБ не помог — спустя 2 месяца МФО вновь стали применять любимую работающую схему заработка на невнимательных клиентах.
Схема с подлогом займов
ЦБ на законодательном уровне ограничил максимальные процентные ставки по микрозаймам.
POS-займы (оформленные непосредственно на торговой точке на товар) не могут быть дороже 41,937%.
РОS-кредит оформляется на товар в магазине. Фото: kurjer. info
Максимально допустимая процентная ставка по займам «с иным обеспечением» — 129,5%.
«Коммерсант» приводит пример, когда эти два займа «путаются». Клиент МКК «Кредит лайн» в рамках сервиса «Paylate — Доверительная оплата» оформил в салоне связи займ на телефон Samsung, защитное стекло, страховку для стекла от «Альфа-Страхования», сим-карту, тарифный план от МТС и другие товары.
В договоре сказано, что обеспечением по займу являются приобретённые товары и право требования. Полная стоимость кредита — 101,6%. Получается, что представитель МКК оформил не POS-кредит, по которому залог не предполагается, а кредит «с иным обеспечением».
Если рассуждать логически, то телефон и сопутствующие товары сложно сделать залогом, поскольку СИМ-карта — собственность оператора, защитное стекло на следующий же день может прийти в негодность, а телефон легко продать, утопить, сломать, лишив тем самым кредитную организацию обеспечения по займу.
Есть ли нарушение закона?
МКК «Кредит лайн» комментирует ситуацию так:
Каждый субъект правоотношений вправе самостоятельно оценивать условия договорных обязательств, в которые он вступает, и принимать решение относительно допустимости данных условий применительно к себе
В ноябре ЦБ выпустил не закон, а рекомендацию. Законной силы подобные документы не имеют.
Однако эксперты уверены, что микрокредитная компания нарушила закон. «Коммерсант» цитирует управляющего партнёра АБ «Бишенов и партнеры» Алима Бишенова:
Устанавливаемые ЦБ значения ПСК не являются рекомендательными, в ФЗ «О потребительском займе (кредите)» прямо указывается, что на момент заключения договора с заемщиком полная стоимость займа в процентах годовых не может превышать 365% годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК в процентах годовых для соответствующей категории займов
ЦБ сообщает, что постоянно отслеживает подобные случаи и наказывают нарушителей.
Что ещё не так с этим кредитным догвором?
В кредитном договоре бросается в глаза не только процентная ставка, но и набор товаров.
Внимательно смотри, что оформляешь в кредит. Фото: fullpicture.ru
Клиент оформил в кредит не только телефон, что естественно при высоких ценах, но и много сопутствующих товаров. Интересно, он знал, что они включены в кредит и за них тоже придётся переплатить?
Например, если защитное стекло стоит 500 рублей, то с учётом переплаты за год заёмщик заплатит более 1 000 рублей.
СИМ-карта стоимостью 250 рублей, с учётом переплаты обойдётся более, чем в 500 рублей. В некоторых сетях вообще есть запрет на включение СИМ-карт в кредитный договор, чтобы продавцы не вводили клиентов в заблуждение «подарками», выполняя так план.
Итак, первое правило покупателя — внимательно читать кредитный договор, обращая внимание на полную стоимсть кредита. Тонкостей с классификацией кредитных продуктов можно не знать, но посчитать переплату легко. Удорожание товара более, чем на 100% должно насторожить.
Второе правило покупателя — смотреть выписку товаров, чтобы продавец не включил туда страховку, гарантию и запасную зарядку. Обязательных условий «купить аксессуары или страховку» при оформлении кредита не бывает.
