Бесплатный сыр на дегустации. Как взять деньги под 0% и действительно не переплатить?

Говорят, обещают14 апреля 2021 16:22 255

Когда в магазине предлагают совершенно бесплатно попробовать новый сыр, никто не ищет подвох, и все с радостью его дегустируют. Но если МФО предлагает бесплатный заём, то появляется недоверие — в чём подвох, где скрывается комиссия и какая выгода от этого для финансовой компании. На самом деле микрокредит под 0% — это такая же «дегустация» продукта, возможность оценить все плюсы и минусы предложения. Эксперты из МФО рассказывают, зачем их компании выдают бесплатные займы и на что стоит обратить внимание, если вы решили взять дньги в МФО. 

Можно ли брать займы под 0%? Фото: probonds.ru

Заём действительно бесплатный?

Эксперты в один голос утверждают — заём под 0% действительно беспроцентный. Взял 5 000, значит 5 000 и вернул.

Генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарёв рассказывает: «При оформлении займа под 0% расходы заемщика будут равны телу долга. Например, если человек занял 10 тыс. рублей, то по истечении срока займа он будет должен вернуть аналогичную сумму – 10 тыс. рублей».

Однако стоит обратить внимание на некоторые тонкости использования этого предложения.

Скрытые комиссии запрещены, но встречаются

Не все участники финансового рынка кристально честные. Всегда найдётся компания, которая, объявив о беспроцентном займе, установит комиссию за выдачу или обслуживание. Роман МакаровГенеральный директор ООО МФК «Займер»Комментарий эксперта:У некоторых кредиторов бывают различные комиссии по займу под 0%. Но это неправильно — лучше поискать крупную МФО, которая выдает действительно бесплатные займы, не навязывая платные услуги в принудительном порядке и не пряча их в договоре займа

Перед подписанием договора надо обязательно уточнить, за что микрофинансовая организация будет взимать плату и сколько денег надо будет вернуть в конце срока. Лучше обращаться в крупные компании — они дорожат репутацией, поэтому не вводят клиентов в заблуждение.

Дополнительные услуги

МФО не вправе взимать комиссию за выдачу займа — это запрещено ЦБ. Однако кредитная организация может заработать не на комиссии, а на дополнительных услугах, от которых сложно отказаться.

Эксперты компании «МигКредит» акцентируют внимание на следующем: «Еще один момент, на который необходимо обратить внимание, это «прикручивание» к такому займу комиссионных продуктов, страховок и коробочных услуг. Некоторые МФО стараются заработать на первом займе через доппродукты, от которых порой сложно отказаться. Но все-таки это нельзя отнести к разряду скрытых комиссий».

Комиссия за зачисление средств на карту

Кроме этого надо учитывать, что комиссии могут появиться при зачислении и возврате средств, но их наличие и размер зависит не от МФО, а от банка, обслуживающего карту.

Романенко АннаPR директор «Лайм-Займ»Комментарий эксперта:При займе под 0% МФО не начисляет клиенту процентов, однако банками взимается плата при переводе на карту, например. Комиссия при погашении может  составлять до 3% от погашаемой суммы и зависит от выбранного банка. Здесь стоит уточнить, что МФО не могут влиять на комиссии, которые устанавливают банки на свои карты и платежные сервисы. В среднем, по нашим данным, эта сумма на заем от 10 000 составляет от 75 рублей

Срок пользования деньгами от 3 дней до 2 недель

При выборе займа под 0% стоит обратить внимание на срок. У каждой компании он разный. В среднем от 3-х дней до 2-х недель.

Операционный директор ГК Eqvanta Сергей Весовщук в качестве примера приводит расчёт: «Если новый клиент МФК «Быстроденьги» пользуется займом 3 дня со ставкой 0%, то проценты не взимаются. Например, он берет заём в размере 3000 руб., через 2 дня гасит его. В этом случае он заплатит сумму займа 3000 руб. и комиссию за погашение в зависимости от выбора канала погашения. При этом есть бесплатные каналы погашения. Если клиент берет 3000 руб. и гасит его через 7 дней, то проценты за пользование займом будут начисляться только за 4 дня, т. е. клиент заплатит 3000 руб.+ 120 руб. процентов за заём + комиссию за погашение, если выбирает платный канал погашения«. Сергей ВесовщукОперационный директор ГК EqvantaКомментарий эксперта:Если новый клиент МФК «Быстроденьги» пользуется займом 3 дня со ставкой 0%, то проценты не взимаются. Например, он берет заём в размере 3000 руб., через 2 дня гасит его. В этом случае он заплатит сумму займа 3000 руб. и комиссию за погашение в зависимости от выбора канала погашения. При этом есть бесплатные каналы погашения. Если клиент берет 3000 руб. и гасит его через 7 дней, то проценты за пользование займом будут начисляться только за 4 дня, т. е. клиент заплатит 3000 руб.+ 120 руб. процентов за заём + комиссию за погашение, если выбирает платный канал погашения

Внимание на просрочки

При использовании займа под 0% важна платёжная дисциплина. Аббясов МаратРуководитель управления моделирования и бизнес-анализа МФК «МигКредит»Комментарий эксперта:Надо иметь в виду, что если клиент попадет в просрочку по нулевому займу, то многие компании тут же меняют процентную политику, и ставка 0% может превратиться в 1% в день. Но это может быть сделано только в рамках подписанного клиентом договора

Налог на заём

Представитель МФК «МигКредит» предупреждает об обязанности заёмщика уплатить налог за пользование беспроцентным займом: «Единственный момент, на который клиенту необходимо обратить внимание, – это налоговые обязательства, которые возникают при беспроцентном займе. Компания обязана уведомить налоговую инспекцию об этом факте, и клиент должен будет заплатить небольшой налог в конце налогового периода. Это связано с тем, что заем под 0% может расцениваться в качестве необоснованного обогащения. Налог будет начисляться только на сумму комиссии, которую клиент бы заплатил, если бы заем выдавался на рыночных условиях».

Проценты не платил, значит, обогатился. Фото:kv19.ru 

Об обязанности уплачивать налог за беспроцентный заём сказано в пп.1 п. 1 ст. 212 НК РФ. С 2018 года положения налогового законодательства в части процентной материальной выгоды уточнены. Уплачивать НДФЛ необходимо только в следующих случаях:

• заём получен от взаимозависимой организации или работодателя;
• заём является материальной помощью или выплачен в счёт исполнения обязательств.

Получается, что налог надо платить, если заёмщик работает у кредитора, деньги выданы в счёт выполнения работ или в качестве материальной помощи.

Беспроцентный заём в МФО материальной выгодой не признаётся и НДФЛ не удерживается.

Какая выгода МФО от беспроцентных займов?

Микрофинансовые организации — коммерческие фирмы, а не благотворительные. Выдавая бесплатные займы, они работают над расширением клиентской базы.

Эксперт «Займера» говорит о выгодах МФО так: «Таким образом кредиторы показывают свою лояльность к новым клиентам, демонстрируют качество собственного сервиса и приглашают изучить новый финансовый инструмент, который может пригодиться человеку в будущем. Бесплатно». Фарида ВалуеваИсполнительный директор компании CreditterКомментарий эксперта:Формула простая: деньги должны работать. Кроме того, за счет данного инструмента выдаются новые займы, расширяется база клиентов и т. д.

Генеральный директор онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарёв говорит, что займ под 0% — «эффективная маркетинговая акция для расширения клиентской базы». В дальнейшем эти люди возвращаются снова, чтобы взять займы уже на обычных условиях.

По материалам