ЦБ карающий. Регулятор примет закон, который обяжет работников говорить всю правду о продукте

По сей день банковские сотрудники продают гражданам иногда не нужные, а иногда даже вредные финансовые продукты. А тем временем Банк России уже кует карательные законодательные акты. Рассказываем, кому и чего теперь стоит опасаться.

Охота на Снарка

В октябре первый заместитель председателя ЦБ России Сергей Швецов рассказал о том, что регулятор готовит очень важный для россиян подзаконный акт. Документ установит «дружелюбные» к частному покупателю правила продажи банками сложных финансовых инструментов. И банкиров за нарушения этих правил станут беспощадно штрафовать.

Сейчас вы у меян всё подпишите. Фото: zen. yandex.ru

Сейчас экспертизу подзаконного акта, обязывающего банки подробно рассказывать про финансовые продукты, проводит Минюст. До момента, когда за неисполнение требований регулятора банкиров начнут наказывать, осталось совсем недолго.

Тем не менее, гражданам по-прежнему рекомендуется не поддаваться на банковские уловки. Пока нет нормативного акта и документ не вступил в силу, – нет доказуемого факта мошенничества – нет  и юридического наказания. Екатерина ГлебоваЭкономический советник Департамента по связям с общественностью Банка РоссииКомментарий эксперта:К сожалению, такие практики не считаются нарушением Гражданского кодекса РФ – ведь человек сам подписывает договор. И если он его подписал, он автоматически согласился с прописанными в бумаге условиями

В чащобу путь его лежит

В недавнем докладе «Управление финансовым продуктом: подходы к оценке и управлению потребительскими рисками» ЦБ кропотливо расписал, за какие хитрости граждане могут потребовать справедливого возмездия.

Прежде всего, ЦБ рассчитывает пресечь неполное или некачественное информирование клиентов о содержании, свойствах и рисках финансовых продуктов.

Вот, например, стандартный перечень таких уловок:

• информация о финансовых продуктах подается в излишне сложной форме (как говорится, «даже Бармашлыг ногу сломает»);
• бесконечные тексты подсовываются без выделения важных моментов;
• от профессиональной лексики взрывается мозг;
• пестрят неудобоваримые и громоздкие юридические формулировки;
• а тут еще всплывает коварный мелкий шрифт…

Ещё один смертный грех – искажение информации и введение потребителя в заблуждение. Например, когда сотрудник банка бесцеремонно врет о плюсах своего товара, или демонстрирует дремучую некомпетентность.

Обратная ситуация – умалчивание важных подробностей. Тоже довольно распространенная практика, когда сотрудник банка рассказывает только о достоинствах и преимуществах продукта, но ни слова не говорит о возможных рисках и издержках.Приведу пример: на рынке широко практикуются дистанционные способы заключения договоров, а также подача заявок на приобретение инвестиционных паев ПИФов. Но кто сходу знает о том, что возможность для дистанционного расторжения потребителями договоров предоставляется далеко не всегда – об этом продавцы предупреждать не спешат.

Улыбка Чеширского Кота

Член Совета директоров, руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута делится своей историей:

Михаил МамутаЧлен Совета директоров Банка России, руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка РоссииКомментарий эксперта:Был случай, когда я написал менеджеру банка: какие, мол, порекомендуете валютные облигации российских голубых фишек? Ответ был — купите доверительное управление или индексы. То есть банк стал продавать мне абсолютно не то, что я просил, хотя у меня был абсолютно четкий, конкретный вопрос

Год прошел, но ничего не изменилось. Владимир СавенокИнвестиционный советникКомментарий эксперта:Вчера наш консультант направил клиентку в банк с единственной целью — открыть ИИС. Предупредил о том, что в банке ей будут предлагать разные продукты — закройте уши и просто откройте ИИС. Через пару часов клиентка звонит и говорит, что она открыла в банке НСЖ (накопительное страхование жизни). Банк в итоге всё-таки убедил ее в том, что НСЖ ей жизненно необходим. Напомним, что расторгнуть договор в таком случае можно

Высоких полон дум

Совсем недавно господин Савенок составил создать своеобразный рейтинг того, что банки навязывает клиентуре.

1. На первом месте инвестиционные облигации, то есть – структурные продукты. Причем среди прочего человеку рекомендуются весьма рисковые бумаги с базовым активом в виде акций нескольких компаний. Иначе говоря, банк банально намерен заработать на максимальной комиссии, хотя клиент запросто может уйти в минус.
2. На втором месте – собственные ПИФы и доверительное управление. Причем, напирают на результаты ПИФов акций или облигаций в прежние годы.
3. Третьими идут дивидендные акции. «То, что компании не гарантируют выплату дивидендов (а иногда вообще их не выплачивают) мало волнует тех, кто предлагает такие инвестиции»», — обращает внимание эксперт.
4. На четвертом месте высокодоходные – они же «высокорисковые» — облигации. «Скандал с «Роснано» говорит о том, что даже у квазисуверенных облигаций есть риск дефолта. Что уж говорить о «мусорных» облигациях…», — напоминает эксперт.
5. На пятом – пресловутые инвестиционное и накопительное страхование жизни.

«85% всех предложений – шлак!», — выносит приговор эксперт.

Екатерина БаеваСоветник по личным финансам и инвестициямКомментарий эксперта:Насколько же мы отстали от Америки в плане того, что у нас и у них банки предлагают своим клиентам. Прямо обидно. Два клиента с капиталом $200 тыс. пришли в один и тот же банк. Один в Америке, другой в России. В России клиенту предложили купить на все деньги еврооблигацию, по которой последняя сделка была в январе 2016 года. А если что-то останется, еще накопительную страховку жизни оформить, пригодится… В Америке тот же банк предложил клиенту портфель из ETF от крупнейшего провайдера с миллиардами под управлением и минимальными комиссиями. Ликвидность отличная, диверсификация тоже есть, ожидаемая доходность значительно выше российского варианта

Морж, Плотник и устрицы

И здесь мы вплотную подошли к проблеме мисселинга – продажи банком одного финансового продукта под видом другого. Чаще всего такую «акцию» банки устраивают пенсионерам, собравшимся положить деньги на депозит. Екатерина ГлебоваЭкономический советник Департамента по связям с общественностью Банка РоссииКомментарий эксперта:Человек становится инвестором, но он даже не знает об этом. Клиент пришел за вкладом, а ему всучили какой-то инвестиционный инструмент, сказав, будто это то же самое, только с повышенной доходностью

И пока карательный законодательный акт для наказания таких действий не принят, госпожа Глебова обращается ко всем переступающим порог банка гражданам.

Перед сделкой клиент должен задать себе четыре базовых вопроса.

Прежде всего задумайтесь: вам предлагается продукт банка или какой-то другой финансовой организации?

Второй вопрос – а гарантирована ли доходность? Доходность может быть гарантирована только по вкладу – ни по каким инвестиционным продуктам ни в каком договоре вы не встретите того, что клиенту к такой-то дате пообещают выплатить определенную сумму денег.

Далее надо уточнить, застрахован ли продукт? Напомним, банковские вклады страхует АСВ. Все остальное – частично безликие страховые компании с невнятными обещаниями. «Очень часто пожилым людям голову морочат: если купите инвестиционное страхование жизни, все-то у вас будет хорошо и все-то у вас застраховано», — сетует представитель Банка России.

И четвертый вопрос – есть ли возможность забрать свои деньги без потерь в любой момент. Если досрочно забирается вклад, теряется только часть набежавших процентов. Если досрочно отзывать деньги из инвестпродукта, можно потерять и часть вложенных средств.

И последнее, не менее важное: все устные ответы менеджера нужно тщательно сверять с тем, что написано в договоре.

Безумное чаепитие

В отчете Банка России есть еще один раздел. Это предупреждение о банковских продуктах, которые бессмысленны для потребителя, зато максимально выгодны финансовой организации. Эти «мумрики в мове» называются «продукты с низкой потребительской ценностью». Число их может быть бесконечным.

Глава ЦБ Эльвира Набиуллина. Фото: twitter.com

Среди наиболее распространенных:

1. Кредитное страхование жизни заемщика.
2. Коллективный договор страхования.
3. Страхование от потери багажа.
4. Многочисленные «коробочные страховые продукты», рассчитанные на низкую вероятность события.

Надо понимать: у таких продуктов обычно столько оговорок, что в итоге деньги теряет практически каждый клиент:

1. Договор страхования буквально пестрит исключениями из страхового покрытия, то есть, от настоящих жизненных рисков защищает столь же эффективно, как вся королевская рать Шалтая-Болтая.
2. Единовременная оплата премии за весь период страхования (3 – 5 лет) в сочетании с навязанным увеличением срока кредита и включением премии в тело кредита.
3. Наличие в договоре страхования рисков, совершенно не относящихся к кредиту. И в случае досрочного погашения кредита эти расходы очень трудно вернуть.
4. Длительная и сложная процедура страховой выплаты. В том числе в связи с большим количеством подтверждающих документов.
5. Отсутствие связи между кредитом и договором страхования по срокам и объему выплат. И клиенту предлагаются страховые продукты, срок действия которых превышает длительность кредитного договора.
6. Исправление кредитной истории. В реальности это оформление кредитной карты с небольшой суммой кредитного лимита. Если потребитель вовремя гасит предоставленный лимит, банк вносит в его кредитную историю запись, которая улучшает его показатели. Но, подчеркивают эксперты ЦБ, ценность финансового продукта для потребителя неочевидна: возможность распоряжаться кредитными средствами отсутствует, поскольку они списываются в качестве платежа за выпуск или годовое обслуживание. А пользование финансовым продуктом не гарантирует повышение кредитного рейтинга.
7. Возможность снижения процентной ставки (за плату)
8. Банк за отдельную выплату предлагает возврат части уплаченных процентов в случае погашения кредита без просрочек. Потребителю не разъясняется, что при определенных параметрах (например, если кредит краткосрочный) возвращаемая сумма процентных платежей не превышает платы за ее оказание. Кроме того, не разъясняются условия досрочного погашения, порядка отказа от финансового продукта и возврата денег.
9. Направление за плату сведений о договоре займа в несколько бюро кредитных историй. Для потребителя финансовый продукт ценности не имеет, поскольку оценка платежеспособности заемщика зависит исключительно от его платежной дисциплины.

По материалам